移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來拐點
李學博 2008/05/21
近幾年來，雖然移動支付業(yè)務(wù)以手機錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，并使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗，但就其發(fā)展情況而言，移動支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。
這樣的情況在近期也許會發(fā)生一些改變。伴隨著無線通信技術(shù)和智能手機終端的不斷完善，業(yè)務(wù)的安全性和便捷性將得到更多增強，普通用戶對移動支付業(yè)務(wù)的接受程度不斷提高，而產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的浪潮也將對業(yè)務(wù)發(fā)展起到推動作用，這些因素將極有可能促使移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迎來又一春。
就移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及其面臨的機會等問題，記者采訪了中研博峰咨詢有限公司增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)張磊先生。
運作模式成為先決條件
據(jù)中研博峰提供的數(shù)據(jù)顯示，移動支付業(yè)務(wù)的市場規(guī)模非常可觀。據(jù)統(tǒng)計，從2004年下半年開始，移動支付進入發(fā)展階段，2005年移動支付用戶數(shù)達到1560萬人，同比增長134％，占移動通信用戶總數(shù)的4％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。2007年初至今，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)迎來了快速增長，預(yù)計到2008年底，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億人，占移動通信用戶總數(shù)的24％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
張磊介紹，目前關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的運作模式主要分為銀行運作、運營商運作和第三方運作：銀行運作模式通過專線將銀行網(wǎng)絡(luò)與移動通信網(wǎng)絡(luò)進行互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，電信運營商為銀行提供渠道；運營商運作模式以用戶的手機話費賬戶等小額賬戶作為移動支付賬戶進行消費，如手機錢包等業(yè)務(wù)；第三方運作模式是通過搭建獨立于銀行和移動運營商的第三方移動支付平臺，連接客戶、銀行及SP，并負責客戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算，如廣州的金中華、上海的捷銀等公司均采用這種模式提供數(shù)字化產(chǎn)品銷售、電子票務(wù)等增值服務(wù)。
就目前的發(fā)展情況而言，運營商和銀行主導下的運作模式正在探索中穩(wěn)步前行，尋求發(fā)展機會。另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展和第三方支付模式的逐漸成熟，移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了突破，這將在極大程度上推動了基于移動互聯(lián)的移動支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域更為廣泛
移動支付業(yè)務(wù)在應(yīng)用之初，由于受到安全性等條件的限制，主要是在個別領(lǐng)域的市場，并且支付額度也很小。據(jù)了解，當時移動支付涉及的業(yè)務(wù)種類主要有兩種，一是電子類產(chǎn)品，由于不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式；另外一類是公用事業(yè)產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品提供者比較單一，利用移動支付繳費所帶來的談判成本較低。兩者成為了移動支付發(fā)展初期的主導業(yè)務(wù)。
目前，市場應(yīng)用的情況已經(jīng)更加廣泛，從業(yè)務(wù)特點來看，原來的小額電子化產(chǎn)品支付作為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的起點，如今已經(jīng)逐漸向大額、實物的方向發(fā)展。張磊表示，未來隨著在交易安全等方面更加完善，將進一步促進技術(shù)的進步和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，商場、超市會大量裝備移動支付終端，最后移動支付幾乎可以購買任何商品，真正為用戶的生活提供便利，包括終端設(shè)備提供商、運營商、金融機構(gòu)、商家等在內(nèi)的各個環(huán)節(jié)可以提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈將更加完善。
國外運營經(jīng)驗值得學習
移動支付業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展過程中會遇到一些問題，據(jù)了解，許多國外的運營商和企業(yè)在這方面，特別是日韓等國，已經(jīng)具備了豐富的運營經(jīng)驗。
移動支付用戶普遍擔心交易安全的問題，在這方面，韓國的運營商采取了信息加密和多次確認的解決辦法。2004年8月，韓國SKT推出了“M-BANK”業(yè)務(wù)，通過在手機中內(nèi)置智能型芯片，用手機進行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)�！癕-BANK”特點在于結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。當用戶使用“M-BANK”進行匯款等移動銀行服務(wù)時，輸入密碼以后，密碼化的信息會反饋到SKT進行身份確認，之后再傳到信用卡公司完成交易確認。通過多次信息的保護可以大大提高交易的安全性，降低其業(yè)務(wù)風險。
在業(yè)務(wù)普及和推廣方面，日本運營商采用的方式為我們提供了一種思路。2004年，NTTDoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。在商業(yè)模式上，為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機的普及，2004年7月，NTTDoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的推廣計劃，即針對計劃推出FeliCa支持服務(wù)的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔讀寫器等設(shè)備費用。作為回報，NTT
DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機所帶來的營業(yè)額收取部分手續(xù)費，此舉大大加快了業(yè)務(wù)的普及速度。
市場因素助發(fā)展突破瓶頸
在談到業(yè)務(wù)未來發(fā)展的情況時，張磊認為，客戶對電子商務(wù)的需求才是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的核心推動力。從目前電子商務(wù)發(fā)展看，我國的電子商務(wù)市場尚處于起步階段，但發(fā)展速度很快，對電子支付的要求也會水漲船高。
另外在技術(shù)演進方面，這是移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著無線寬帶和移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在交易安全和功能完善方面會做的更加出色，衍生出很多應(yīng)用，在我國信息化環(huán)境日益完善的情況下，這些應(yīng)用將在各個垂直市場上得以部署和普及。技術(shù)標準的統(tǒng)一和健全，將對整合各種運營模式起到關(guān)鍵作用，從而推進移動支付業(yè)務(wù)的規(guī)模性發(fā)展。
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