手機(jī)支付——電子支付的后起之秀
2007/05/25
隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)代人的消費(fèi)支付工具已經(jīng)不局限于現(xiàn)金，而是擴(kuò)展到銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行甚至手機(jī)銀行。隨著手機(jī)的日益普及，這一現(xiàn)代化通信工具被賦予了更多的功能。如果誰(shuí)還認(rèn)為手機(jī)只停留在通信工具時(shí)代，那就已經(jīng)大錯(cuò)特錯(cuò)了。如今，利用手機(jī)，我們不僅可以通話、發(fā)短信，還可以進(jìn)行購(gòu)物、繳費(fèi)。這些借助手機(jī)延伸的功能性服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越貼近人們的生活。
手機(jī)支付的基本原理是將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。
手機(jī)支付這項(xiàng)個(gè)性化增值服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項(xiàng)服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。當(dāng)我們?cè)谧詣?dòng)售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時(shí)，手機(jī)支付可以很容易地解決這個(gè)問題。
當(dāng)客戶身處外地，或者是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)廳下班以后，為了繳話費(fèi)四處找人，四處尋找手機(jī)充值卡，而耗費(fèi)精力時(shí)，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為隨身攜帶的電子錢包。
縱觀海外，歐美一些國(guó)家的手機(jī)用戶數(shù)年前就已經(jīng)進(jìn)入了手機(jī)結(jié)算時(shí)代。芬蘭在兩年前就開展了用手機(jī)支付洗車費(fèi)的業(yè)務(wù)。在一些國(guó)家，小到停車費(fèi)，大到商場(chǎng)購(gòu)物，都可以用手機(jī)進(jìn)行支付結(jié)算。在韓國(guó)，SK電訊、KTF以及LG電信，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也相繼推出了利用手機(jī)的無(wú)線結(jié)算服務(wù)。當(dāng)手機(jī)支付方式在國(guó)外漸成氣候之時(shí)，中國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也看準(zhǔn)了這一新興的支付方式，向這一領(lǐng)域快步走來(lái)。
其實(shí)，手機(jī)支付在我國(guó)也不是一個(gè)新鮮的話題。早在2002年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通都曾進(jìn)行過手機(jī)“小額支付”試點(diǎn)。然而其后的兩年，無(wú)論是聯(lián)通還是移動(dòng)都沒有大力發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，市場(chǎng)也因此沉寂了下來(lái)。
有關(guān)人士介紹，手機(jī)支付之所以發(fā)展緩慢，與國(guó)內(nèi)的政策限制和手機(jī)支付本身所具有的安全風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。
在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用的收取一般有兩種途徑：一是費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，即從用戶的手機(jī)話費(fèi)中直接扣除，或者在用戶支付其手機(jī)賬單的同時(shí)收�。欢菑挠脩舻你y行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。
而國(guó)內(nèi)最初發(fā)展的手機(jī)支付，是用手機(jī)話費(fèi)來(lái)消費(fèi)或繳費(fèi)的。這種方式由于方便、簡(jiǎn)單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費(fèi)方式中，電信運(yùn)營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)之嫌。2003年8月，中國(guó)移動(dòng)停止了部分代收費(fèi)業(yè)務(wù)。
據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，在接受手機(jī)支付的用戶中，76％的用戶希望支付費(fèi)用在100元以下。同時(shí)，用戶認(rèn)為，手機(jī)支付最應(yīng)該改進(jìn)的地方在于安全性�？梢�，用戶對(duì)于手機(jī)支付的安全性仍然存在相當(dāng)?shù)念檻]。由于手機(jī)支付需要提供個(gè)人賬戶密碼等資料，而且是通過無(wú)線方式傳輸，這使用戶不同程度地存在安全方面的擔(dān)憂。特別是這些私人資料是否存在被泄漏和竊取的危險(xiǎn)，是用戶最為關(guān)注的問題。
移動(dòng)支付發(fā)展緩慢的問題不僅發(fā)生在我國(guó)，即便是在許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其進(jìn)展也不快。就目前而言，手機(jī)支付方式存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì)造成資金流和物流的停滯。
若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度解決兩個(gè)方面的問題。
一是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。
但是STK卡卻存在著開發(fā)難度高、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、成本較大等問題。尤其是面對(duì)當(dāng)前眾多用戶擁有大量的SIM卡，如何降低用戶換卡的支出成本，或開發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶的新技術(shù)，是當(dāng)前一個(gè)比較棘手的技術(shù)難題。
二是要通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r(shí)性。利用手機(jī)支付，一般要求通信的實(shí)時(shí)性較強(qiáng)，采用短信手段在遇到某些情況時(shí)，由于存儲(chǔ)等原因，往往使其不能及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時(shí)延。此外，有些物品的購(gòu)買，不能用短消息，而需用語(yǔ)音實(shí)現(xiàn)，這樣會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。如何利用語(yǔ)音回?fù)艿确绞揭约皩?duì)SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較與采用尚待研究。
解決信息傳輸及時(shí)性的最有效途徑，或許就是業(yè)界嚷了很久，我們期待很久，也被媒體炒了很久的3G技術(shù)。3G手機(jī)具有極高的數(shù)據(jù)傳輸速度。目前的GSM移動(dòng)通信網(wǎng)的傳輸速度為每秒9.6k字節(jié)，在現(xiàn)有GSM上應(yīng)用數(shù)據(jù)打包技術(shù)發(fā)展出的GPRS目前已可達(dá)到每秒384k字節(jié)的傳輸速度。而第三代手機(jī)可以達(dá)到的數(shù)據(jù)傳輸速度為每秒2M字節(jié)。為此做支撐的則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融合到3G手機(jī)系統(tǒng)中，其中最重要的就是數(shù)據(jù)打包技術(shù)。可以說，3G手機(jī)將從根本上解決網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)摹肮Ｈ眴栴}。
隨著安全性的提高，作為一種新興的結(jié)算方式，相信手機(jī)支付將會(huì)有非常好的商業(yè)前景，促進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
雖然就目前而言，手機(jī)支付的安全性無(wú)法同銀行卡相提并論，所以才形成手機(jī)只應(yīng)用于小額支付領(lǐng)域。但安全性提高后，手機(jī)便擁有銀行卡無(wú)法比肩的優(yōu)勢(shì)：允許并行支付。眾所周知，用銀行卡刷卡時(shí)，每臺(tái)POS每次只能允許一個(gè)客戶進(jìn)行交易，而手機(jī)支付卻可以同時(shí)允許多個(gè)客戶進(jìn)行交易(只要帶寬允許)，這時(shí)使用手機(jī)支付就比使用銀行卡更隨時(shí)，也更隨地。屆時(shí)，手機(jī)支付不僅是與銀行卡分庭抗禮的問題了，而是很有可能“搶”走銀行卡的市場(chǎng)份額。
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